Q1

补充：市面上比余额宝收益高的货币基金也是有不少的，大家不需要把自己局限在余额宝上。

Q2

补充：红色划线是因为表述有问题，为免得罪他人，多多把内容盖住了。

不管是黄金还是P2P，都只是投资的一种模式，但并非是唯一的，多多一直提醒大家要做好自己的资产配置，目的就是要学会分散风险，避免一荣俱荣一败俱败。

有时候并非个别产品出问题，而是常规的投资风险，比如这两年的股市行情，如果你把所有投资资金都放到股市里，风险就太大了，说不定一直都处于亏损状态。而如果你能做好资产配置，即便股市这块的投资是亏损的，也可以通过其他配置的收益来弥补甚至盈利。

Q3

补充：实时黄金好还是黄金基金好？这是没有对比性的，主要还得根据个人的风险承受能力来划定，风险承受能力高的，可以买实时的，风险承受能力偏低的，更合适买基金。

基金的优势就是分散风险、稳健收益。我们知道基金的投资对象是多个的，如果其中一个亏损，可以通过别的投资对象来弥补；同样，如果其中一个投资对象涨得快，也可能被其他涨得慢甚至亏损的拉平。

Q4

补充：上海黄金交易所是国内唯一合法从事黄金交易的国家级市场。无论是什么类型的黄金投资，大家要知道的是都必须取得上海黄金交易所的会员资格（数量有限）。

要判断一个黄金交易平台是否靠谱，至少要先查一下他们到底是不是上海黄金交易所的会员，或者是否与其会员单位签订代理协议。

具体查询网站是http://www.sge.com.cn/

Q5

这个问题多多以前写过：要开户不难，现在政策规定一人可以开3个股票账户，不用像过去那样，被一个券商绑架一辈子，大大地方便了股民。而在挑选券商的时候，多多给大家提供四个维度：大品牌、佣金低的、操作方便、功能多的。

a.大品牌

首先要选择合法的证券公司，有关合法证券公司及其分支机构和证券从业人员的信息可通过中国证券业协会网站（www.sac.net.cn）进行查询。

b.低佣金的

现在满大街都是万2.5的佣金了，也就是说每交易1万块，要给券商2.5块佣金。

千万不要小看佣金那万分之几的差别，交易次数多了、交易金额大的时候你就会发现差距了。

另外即便都是万2.5，也要注意经手费和监管费最好已包含在内，也确保股票和场内基金的佣金一致。

还有，线下佣金是可以商量的，曾经多多找XX证券开户，该券商比较财大气粗，开万3的佣金，多多和经纪人谈了一会，同意让我先在资金账户里存10万元，他那边才帮我设置为万2.5的佣金，如果我能存再多一些那就可以更低了。

还真有点菜市场大妈买菜砍价的感觉~

c.操作方便的

现在开户可以很方便，直接去券商营业部、自己上手机APP或各大券商官网开户都可以。

线上开户和线下找经纪人开户本质上没有什么不一样，只是线下开户代表你属于某人的客户，经纪人会不时给你一些新股、券商业务介绍等提醒。

这不是问题，主要的问题是综合其他3点多多还建议大家选择营业点近的。

有些业务是必须在线下办理的，比如开通创业板、大部分的融资融券业务，还有像多多另一个在网上开的账户，由于放久了忘记了资金账户密码，必须要携带个人省份证亲自跑一趟营业点才可以修改密码。该网点偏远，像多多这样的大忙人跑过去也还真麻烦。

d.功能多的

如有国债逆回购、买可转债、购买场内基金、参与新三板、融资融券、港股通、券商理财产品、免费跨行转账、隔夜理财等功能。

拓展阅读：

余额宝成功跌破“2%”，你的理财方式还是各种“宝宝”吗？

不知道大家最近有没有关注到又有一家P2P大平台暴雷了，大家不再热衷于讨论房市，开始讨论起了股市，而余额宝也成功跌破2%，连一些银行存款的利率都赶不上了……

可还是有很多人说：这么多年已经习惯用余额宝了，钱不存余额宝，都不知道存到哪里去。

其实，现在早就不是余额宝刚刚诞生的那个年代了，如今能用手机买到的理财产品不要太多。从低风险的定期储蓄到高风险的理财产品及股票、基金定投，网络理财越来越备受青睐，理财要趁早，时间+复利会让财富的雪球越滚越大。

但是，我要提醒大家的是，切莫贪图高收益而盲目购买自己无法承受的高风险的产品，尤其是你不能完全理解的资产。

巴菲特说：如果你并不完全理解你想投资的资产，那么就不该投资。

如果一个自称是“理财师”的人，信誓旦旦向你承诺他的产品收益高，能让你挣到多少多少钱，每年收益能保证达到10%以上，请你一定要马上提高警惕了。

理财就是要确保家庭幸福的目标能够实现，确保在目标到来时有足够的资源。

如果只关注收益，2007年前的两年，中国股市不可谓收益不高，两年涨六倍。但转眼间，一年半不到，又打了三折。如果只谈收益有多高，中国股市无疑战绩彪炳；但谈家庭目标实现，除非你求神拜佛了。

简单的例子，我们说从你（或你老婆）怀孕那一天开始，你孩子大概哪年上大学已经决定了。但那年的行情究竟是2007年还是2008年，连巴菲特也不知道，所以眼光只盯着收益，家庭财务目标是很难实现的。

所以，理财的第一步，就是梳理你人生中有哪些重要的目标。这个问题听起来很虚，梳理起来其实并不容易。

从理财的角度考虑，什么是人生的重要目标？就是那些对个人和家庭幸福感影响极大的、却又不能确保从当期收入中支付的目标。

对于大多数人而言，一般性的旅游、买个名包名表，还算不上人生中的重要目标。（个别人除外）

人生的重要目标往往带有时代烙印，我们这一代人的目标和父辈就完全不同。例如，我小时候，父母常说一句，好好读书，不用考虑学费，考上清华北大，学费国家全包了。事实上，他们失算了。

到了我们这一代，很多年轻父母为了孩子能不吃“地沟油”，都希望孩子能够出国念书，多一个选择的机会。

对于我们这一代人而言，人生最重要的目标之一：孩子能接受良好的教育。

即便不出国，近十几年中国大学的平均学费生活费大概也涨了七八倍。按照这种火箭速度，想想你的孩子读书时得花多少钱。还没算上现在从孩子出生开始，早教、各类培训班、幼儿园、小学、中学的各种教育花费。算出你的教育金负担有多重，就是理财师的工作之一了。

第二个人生目标，对于我们这些“俗人”而言，可能就是有车有房。

这个问题就不多说了，我们的父辈根本不用考虑这个问题。但是现在要买套房，几代人的积蓄投进去还不够。房子的问题，讨论得太多，大家投入的精力也最大，否则房地产业也不会这么红火了。

第三个人生目标，可能是早日人生自由。

现在不少人都声称想50岁退休。这是我们的父辈根本不会考虑的问题，他们觉得退休后的生活国家全管了，事实上他们又失算了。

现在人的平均寿命越来越长，我们又想退休早，希望退休后的生活品质还不打折，社保又比过去的养老福利差远了。如果不做好规划，人生自由不就是白日梦吗？

有人想50岁退休，但又晚婚晚育，三十五六岁才生孩子，上图的退休生活，不及早规划，真不知如何能够达成。

我们这一代人，很多都有环游世界的梦想，年轻的时候要去，退休之后更要去。

退休、教育、住房，这几件事，过去政府都管，现在都不管了。这几件事，谁也不敢拍胸脯说，大事发生前一年，你靠当期收入能够解决。孩子上大学前一年，你就一下子能存够上大学的钱？退休前一年，你就能存够环球旅游的钱？房子就更不用说了。

理财第一步，就是让你去面对现实，面对你自己的需求，不是讨论外部的投资收益有多高，而是看看你内心的期许有多高。

（本文理财漫画作者：伍小蕉、李焕 ）

我是一个爱好理财的家庭保障规划师，欢迎评论、转发，关注我，每周都有干货分享。