文：小余

说起“超前消费”，现在的年轻人再熟悉不过了，甚至已经成为了年轻人的主流消费模式。据4月6日，央行发布的《2021年第四季度支付体系运行总体情况》中显示，截至2021年末，全国信用卡和借贷合一卡达到8.00亿张，同比增长2.85%。人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。

从银行卡信贷规模来看，截至2021年末，全国银行卡应偿信贷余额高达8.62万亿元，同比增长8.90%。银行卡卡均授信额度2.63万元，授信使用率为40.99%。与此同时，逾期无法偿还的人也越来越多。截至2021年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额高达860.39亿元。

但是由于银行贷款的门槛相对较高，对于一些没有正式工作单位或者资历不高的中小型公司来说，很难从银行借贷到资金。与此同时，P2P网络借贷平台也应运而生。据统计，P2P网络借贷平台最受欢迎的时候，数量曾达到了5000多家。

不过，也正是因为如此，网贷平台越来越“乱象丛生”，不断出现“暴雷”情况。截止至2020年10月底，我国因P2P“暴雷”而造成损失的人多达3.2亿，所涉及的金额十分庞大，范围也十分广泛。

P2P网络借贷平台究竟是什么？为什么这类平台会经常出现“暴雷”？

说起P2P其实就是一种点对点的网络平台，他可以将一部分小额资金汇集起来，然后通过网贷平台这类第三方中介，将资金借给有贷款需求的人。然后平台从中收取一定的利息来对投资人进行回报，同时维持平台运转。

事实上，P2P的原型是来自于诺贝尔和平奖得主尤努斯博士，他创办的格莱珉银行不仅通过发展无抵押小额贷款为自己创造了大量利润，而且还帮助了630多万借贷者，其中一半的借贷者成功摆脱了贫困。

至于真正意义上的第一家P2P借贷平台起源于英国，当时是由四位年轻人创立的，名叫Zopa。此后，P2P网络借贷平台也逐渐传入我国，并且不断兴起。起初，P2P出现在我国连政府都是大力支持的。因为我国的小型和微型企业面临着融资困难和融资贵的问题，并且我国人民的投资意愿也逐渐增加，但大多数人却很难以从银行获得足够的信贷资金。

而P2P的出现似乎为这个问题提供了一个很好的解决方案。P2P作为中介平台，门槛较低，能够更好地与小微企业和普通民众对接。此外，由于这类网贷平台的回报率通常非常高，年化收益大多都在15%~20%之间，这无疑是一个极大的“诱惑”。要知道银行的理财产品年化率最高不过5%~6%左右。

至于这些平台为什么这么容易“暴雷”，主要还是因为其背后的资金来源不稳定，借贷双方都是客户，平台相当于只是一个 “中介”。同时，由于这类平台出现时间较短，导致监管缺失，只要其中一环出了问题就会发生连锁反应，最后也就出现了老板“跑路”、钱要不回来等问题。

近5000家P2P网贷机构已全部停业

由于P2P在高歌猛进之际，却逐渐远离“普惠大众”的初心，最终国家也坐不住了。从2017年开始，国家就出手不断打击P2P网贷平台。5月12日，在“中国这十年”系列主题新闻发布会第三场发布会上。人民银行副行长陈雨露在会上谈到防范化解重大金融风险有关情况时表示：

影子银行乱象已经得到了有效整治，目前我国近5000家P2P网贷机构已经全部停业。互联网金融风险的专项整治工作已经顺利完成。共立案查处了非法集资案件2.5万起，并且目前互联网平台企业金融业务全部都纳入了监管之中。

既然P2P网贷机构都“不复存在”了，用户此前借的钱还需要还吗？

答案是需要的。俗话说：欠债还钱，天经地义。根据国家规定，除了高利贷这类非法的借贷交易以外，网贷平台只要是合规利息范围内的借贷，无论平台是否正常运行，这类债务关系都是受国家保护的。

并且网络借贷平台基本都是接入了央行征信体系的，因此如果抱着平台都没了不还款的想法的话，可能会影响到自己的征信。因此，就算平台“暴雷”了，你欠平台的钱该还还是要还的。至于应该如何还款，借款人可以和平台协商，进行分期或是一次性结清。

当然，如果有高于国家法定的利息部分，可以申请减免，因为借贷平台的原因导致逾期和征信受损的，也可以申请解除。如今P2P网络借贷平台全部停业，对我国经济发展以及人民来说也都是一件好事。毕竟这类平台的危险系数过大，严重损害了人民的利益，只有将其取缔才能真正的起到控制作用。