经常听到有人说，社保也就医保有用，养老保险真是鸡肋，如果可以选择真的不愿意交社保，还不如这笔钱直接发到自己手里呢！

那实际情况是不是这样呢？看我好好比较给你看！

养老金制度为统账制度，是社会统筹和个人账户相结合。

城镇职工基本养老保险

个人缴费部分全部进入个人账户，单位缴费部分全部进入统筹账户。

上海市城镇职工养老保险缴费

首先，关于个人帐户养老金：

以上海市城镇职工养老保险为例，个人交的缴费基数的8%全部进入个人帐户，等退休后再全部领回来，而且领回来的只可能多不会少。

为什么这么说呢？

因为如果万一在个人帐户没有领光前身故，养老帐户里的钱由继承人继承。目前个人账户的记账利率高达8.29%，所以不会少；如果个人帐户领光后，不会因个人帐户的余额为0而结束，仍然继续按照标准领取个人帐户养老金，所以不会少。

所以个人帐户领取的钱比我们交的养老金会多，而且多的还不少。

其次，关于统筹的基础养老金：

缴费标准为本人缴费基数的20%，全部进入养老统筹基金。

我们领取的基础养老金：假设交社保年限为30年

计算公式：基础养老金=（退休前一年社平工资+本人指数化月均缴费工资）÷2×缴费年限%

从表格我们可以看出，领取的基础养老金比例大于我们的单位缴费比例！这表格是交费30年举例，目前40岁以上的一些人群的缴费时间不是很长，因为1993年开始实施养老保险制度，并且开始没有强制执行，但从2011年开始上海强制交社保，所以以后的缴费时间一般都大于30年，所以这个基础养老金领取更多的大于单位缴费的比例。社平工资一直是增长的，缴费时期的社平工资<<养老金领取时期的社平工资，这可以部分抵御通货膨胀。养老统筹基金是国家强制用人单位为在职职工缴纳的养老保险，费用并不由个人支付！如果国家不强制缴纳这部分费用，企业会把这多出来的27%（单位交社保的比例，未包括工伤保险）的费用增加到职工的工资吗？我相信绝大多数企业不会！

所以对于城镇职工来说，社保的养老保险和社保的医保一样，都是非常好的民生保障，保障老年人的基本生活需求，为老年人提供稳定可靠的生活来源！

灵活就业人员的基本养老保险

灵活就业者的社保政策是否可以单独交养老保险，各地区并不相同，但大部分都是不能单独交养老保险或医疗保险，必须同时缴纳。以上海为例，灵活就业人员必须同时交医保和养老保险，其中单位和个人的部分均由个人承担，举例养老保险来说，个人承担24%，但其中16%进入到统筹账户，只有个人8%进入到个人账户。所以是否划算还真的需要仔细研究一下。

因为上海的最低缴费基数为4927，缴费35.5%，所以每年社保最低缴费20989元。

假设社保的缴费基数每年增长5%。

​交社保

30岁开始以灵活就业人员身份，每年以最低缴费基准交社保（2019年的最低缴费标准为4927元），且以后每年以5%增长，个人账户的记账利率为8.29%。59岁总共社保缴费1,394,486元，59岁个人账户的本息总额为1,024,980元，60岁时上一年的社平工资为35490元。

养老保险待遇计算公式：

根据此公式计算得到的养老金：

从上图可以看出：

1 60岁开始领取养老金，到64岁总共领取1,026,563，已大于59岁时个人账户的本息和；66岁总共领取1,476,723，大于总共缴纳的社保费用。

2 如果寿命足够长的话，寿命越长，领取养老金和我们交的社保相比实际复利越高。

经计算实际的复利为：

但是这个结果有几个前提条件：

1 社保的记账利率为8.29%维持不变

2 养老保险的待遇维持不变（计算公式不变）

3 寿命足够长

因为老龄化社会，而且社保账户空账运行，所以未来养老金的领取待遇及记账利率大概率会下调。还有寿命谁也不能预知，如果在未领取养老金的时候就已经身故，继承人只能领回个人账户的本息和。

还有很重要的一点，总的缴费还包括医疗保险，那部分提供的保障是很好的，所以即使自己交社保还是有一些不确定性，但是还是建议要交社保。

结论：

对于城镇职工来说，不管是医保也好，养老保险也好，由单位承担统筹部分，所以职工是最大的受益者，肯定交社保是最好的。

对于灵活就业的人员，虽然所有费用都需要自己承担，但不管是医保还是养老保险，都是划算的，也是建议交社保。

但总归医保还有很大部分的医保外治疗，养老金还有些不确定性，而且社保养老金的替代率也不高，所以在交社保之外，还是需要补充商业医疗险和养老保险的。