如何向穷人借钱*(一无所有如何借10万)

现在全社会都在倡导建立“信用社会”。无论是机构征信平台还是个人征信平台，都需要尽可能全面的收集客户信息。

这些信息包括年龄、教育背景、工作单位、收入状况、资产状况等。经过一系列严格的审核，可以计算出一个信用分数或等级，然后平台就可以向个人提供金融服务。

通常只有高净值人群或有资产的富人信用更好，才能更容易享受各种金融服务。那中低收入群体就不能享受金融服务了吗？当然，答案是否定的。

目前，中国有许多专门为低收入群体提供金融服务的金融公司。但是，今天我要给大家介绍的不是一家中国公司，而是孟加拉乡村银行。这家银行给穷人提供贷款服务，没有抵押，没有合同，它可以很好地运营。

可怜的银行家

格莱珉银行创始人 *** ·尤努斯(Muhammad Yunus)是一名经济学家，也是一名公益企业家。由他创办的格莱珉银行在金融史上首次首创并发展了“ *** ”的服务模式，向无法从传统商业银行获得贷款的贫困人口发放贷款，并成功地使金融服务也惠及了贫困人口。尤努斯也被称为“穷人的银行家”。

2006年，“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”，尤努斯和孟加拉国格莱珉银行共同获得诺贝尔和平奖。

尤努斯

尤努斯1940年出生于孟加拉吉大港的一个富裕家庭。他的父亲从事珠宝生意，他的母亲生了14个孩子。尤努斯是所有孩子中年龄更大的。生活在大家庭和许多兄弟姐妹中的经历也教会了尤努斯感同身受。

尤努斯年轻时学习成绩优异，在孟加拉国吉大港大学完成了经济学学士和硕士学位。1965年，他获得全额奖学金，前往美国田纳西州范德比大学，最终获得经济学博士学位。1971年孟加拉独立后，尤努斯回到母校吉大港大学担任经济系主任。

1976年，尤努斯带着他的学生在大学附近的一个村庄进行研究，看到一个农妇在 *** 竹凳。农妇告诉他，做竹凳的本金来自高利贷。除去高利贷利息，做一个竹凳只能赚0.5塔卡，相当于当时的2分钱，收入极其微薄。

要不是高利贷的资金成本高，做一个竹凳能赚3-5塔卡，等于原来收入的6-10倍。在后来的研究中，尤努斯发现村里有42个人通过高利贷借钱。

这件事对尤努斯触动很大。尤努斯认为，贫穷的根本原因不是懒惰或缺乏智慧，而是这种情况导致穷人没有启动资金去做一些小生意，创造自我就业的机会。

一些贷款机构提供高达每月10%甚至每周10%的贷款利率。所以这些人再怎么努力，高利贷的成本也让穷人无法通过努力改善自己的贫困状况。

于是尤努斯拿出27美元让学生借给这些穷人，等产品卖出去后再还钱。结果农妇们信守诺言，履行诺言。向穷人提供“ *** ”的想法由此诞生，这也是格莱珉银行起源的故事。

为穷人服务。

尤努斯认为，消除贫困需要一种可持续的 *** 。银行成立之初，银行资金来源主要靠捐款。从2005年开始，格莱珉银行宣布不再接受任何捐赠，只依靠银行自身运营盈利。

而且与传统方式不同，格莱珉银行只给穷人贷款，没有抵押，没有专职风控人员。它是如何实现持续运行的？主要有三点:

首先，它们为穷人量身定制灵活的信贷产品和灵活的支付机制。

例如，主要的贷款产品是“基础贷款”。借款客户从借款初期的基础贷款开始，根据客户的借款能力确定金额和期限，提供平均每笔100美元的 *** 。贷款以简单的年息计算形式，20%左右，略高于传统商业银行，但远低于高利贷。

客户开始采用“一贷零还”的模式。通常情况下，他们从贷款的第二周开始，每周分期偿还本息。如果客户之一次按时还款，可以马上申请第二次贷款。一旦客户遇到困难，不能按时还款，银行会重新安排还款计划。

除了基本的贷款产品，格莱珉银行还推出了许多特殊的贷款产品，以满足穷人在不同阶段的需求，如住房贷款、耕作期间的贷款、饮用水贷款等。还为特困人群打造了“乞丐贷”产品，免息，借款人可以选择如何分期还款。

第二，格莱珉银行推出“乡村手机计划”。

格莱珉银行在奉行通过商业消除贫困的理念的同时，也通过科技帮助穷人接触外界，从而更好地创业。

1997年，格莱珉银行和一位企业家伊卡伯·卡迪尔共同发起了“乡村移动 *** 项目”，并联合成立了一家移动 *** 电信公司。只要你是格莱珉银行用户，就可以贷款买手机。借助手机，我们可以提高生产沟通的效率，增加与家人朋友交流金融知识和信息的频率，通过手机转账汇款更加安全高效。

格莱珉银行仍然有许多成功的尝试，通过使用科学和技术来帮助穷人。这些项目都有一个相同的目的，那就是帮助贫困人口掌握先进的科学技术和信息，从而摆脱贫困。

第三，也是最重要的，他们开创了“团贷”模式。

这是最著名的格莱珉模式。银行和贷款人之间不签订任何法律合同，整个运作建立在“相互信任”的基础上，只不过格莱珉信任的是“团体”，而不是个人。

格莱珉银行要求每个贷款申请人加入一个由相同社会背景的人组成的互助小组，每5个人组成一个小组，其中大部分是女性。小组里的每个人，不同的小组，都互相支持，互相监督。

这种制度安排有效地降低了银行的监管成本，可以在集团内部激发更大的竞争意识、更强的相互支持意识和氛围，从而保证更高的还款率。

普通孟加拉人要组成这样一个团体并不容易。因为他们要自己找团队成员，所有团队成员都通过银行面试后才能拿到贷款。

这个过程可能需要几天或者几个月，但也正是通过这个过程，那些能被重视的人被筛选出来，很大程度上增加了他们正常还贷的可能性。

贷款批准后，格莱珉银行采用“2-2-1”的顺序进行团体贷款。起初，只有2名成员可以获得贷款。根据他们的还款情况，另外两个成员又申请了贷款，最终这个小组的组长拿到了贷款。

通过顺序放款的机制，很容易把后面的申请人和组长变成免费的“风控官”。如果前一个人没有按时还款，后一个人就拿不到贷款，所以格莱珉银行不需要安排专职风控人员。

Grameen mode还将提供财务培训，并组织每周还款会议。在每个“团贷”小组成立的初期，小组会集体接受借贷和金融知识的强化培训，然后才能拿到贷款。

贷款发放后，银行工作人员会每周与小组见面，解释银行的规章制度，并帮助成员解决他们的问题和困难。还会督促会员按时还款，保证贷款款用于经营活动。

正是通过这些培训，贫困群众增长了理财知识，实践了良好的理财 *** ，使他们掌握了知识和技能，不会返贫。

格莱珉银行用他们的行动证明了，比起慈善捐赠，消除贫困更好的办法是进行有效的、持续的业务拓展，依靠自己的能力帮助贫困人口脱贫，这才是真正的扶贫。