来源:黄金淘汰时代

过去几年，消费金融行业蓬勃发展，各种借贷平台层出不穷，包括以消费金融公司、小贷公司为代表的持牌机构，以及大量的无证现金贷平台。

然而，随着监管政策的逐步落实，许多无证或不合规平台的生存受到严重挤压。特别是2019年10月21日《关于办理非法借贷刑事案件若干问题的意见》(以下简称《意见》)下发后，各平台纷纷调整利率，向合规靠拢，但部分无法实现合规的平台暂停放贷，将工作重心向催收款倾斜。

莲花金条:资金爆炸，连续推出活动 *** 还款。

现金贷平台水莲金条的运营公司为智联(京)科技有限公司，实际控制人和法人代表为现金贷行业资深人士宋国涛。该平台在市场上一度非常活跃。

今年上半年，水莲金条被曝通过向借款人收取高达本金20%的推荐服务费来抵扣砍头利息。砍头利息取消后，还款方式改为分步，但借贷成本不降反升。

此外，水莲金条、河北亿丰达担保有限公司向央行提交逾期借款人代偿信息进行征信，但担保公司多次被法院强制执行。

转折点发生在今年7月，Qianqian.com的关联公司被警方查封，P2P平台笑脸理财也是Qianqian.com和水莲金条的资金端。王千事件必然会对笑脸金融和水莲花金条产生负面影响。

一些借款人说，他们的贷款在千千。com无法还款是因为平台被封了，后来他们收到了笑脸金融的催款，应该是千千干的。com。

只坚持了几个月，笑脸金融就在11月开始出现异常支付，12月宣布退出P2P业务，声称会帮投资人收款。换句话说，笑脸金融在逾期期完全开放，平台已经停止兑付，不再是投资人的垫底。

有意思的是，官网此前对平台的介绍是“笑脸金融由阳光保险集团(以下简称阳光保险)成员公司于2015年7月在深圳前海创立”。现在，这个重要的背景已经被悄悄删除了，但是大雁走得太远，没有留下痕迹。目前这个介绍明显缺少一个主题。

(来源:笑脸财经官网)

资本笑脸金融爆炸对水莲花金条的影响显而易见，《意见》的出台是压垮平台的最后一根稻草。从那以后，水莲金条几乎停止了放贷，把精力放在了收钱上。

我们注意到，11月以来，水莲花金条官方微信官方账号推送的6条信息均与借款人还款有关，包括双十一推出的50元JD.COM每日200还款的E卡，感恩节每日提现50个用户降低单期利息等。

就在9月份，水莲金条还在向已经结清欠款的老用户提供JD.COM电子卡作为奖励。

前后短短两个月，活动完全相反，说明平台的运营重心发生了根本性的变化。

一方面，平台本身存在严重的合规问题，影响了资金方的合作；另一方面，由于监管对高利贷的打击，越来越多的借款人存在逃债甚至发起 *** 的心理，使得平台不得不在这方面投入更多的精力。

使用钱宝:很难进行支付，以转移涉嫌欺诈的平台。

钱宝曾经是现金贷行业的头部平台，运营公司为北京容止时代信息技术有限公司(以下简称容止时代)，成立于2013年10月，焦柯为实际控制人和法定代表人。

智慧时代最早推出的产品是个人贷款推荐网站贷秘。2015年，其最重要的产品与钱宝正式上线，两年内完成三轮融资，总金额近7亿人民币。在平台上线三周年之际，宣布完成2800多万笔信用交易，一时间也没什么不同。

然而，根据借款人的反馈，最近几个月使用钱宝的通过率直线下降。有借款人表示，他们的之一个网贷平台是钱宝，现在已经连续两个月申请失败。

也有从悠游资源网借款的人说，钱宝已经不放款了，资金已经全部撤回。这里所说的出资人，可能是指马脑湾的子公司桐梓，P2P网贷平台桐坂街。

玛瑙湾12月8日宣布退出网贷业务，暂停支付。它将在一个月内公布赎回计划。

从公告中不难看出，目前玛瑙湾的逾期问题相当严重，12月16日平台公布的首批逾期借款人超过300人。

官网信批显示，截至2019年12月18日，玛瑙湾累计交易金额达418亿元，贷款余额近26亿元。平台的集资能力很强，不排除为钱宝提供了大量的资金支持。

值得一提的是，玛瑙湾在12月16日发布的问答中提到，由于行业原因，借款人恶意逃废债务行为增多，逾期率上升，这与我们对水莲花金条的分析完全一致。

(来源:玛瑙湾官网)

除了玛瑙湾之外，钱宝的另一个合作伙伴铜板街旗下的网贷平台桐梓也于12月初进入清算，贷款余额超过41亿元。

据了解，铜板街给出了多个兑换方案，并以短信的形式号召大家投票。但是很多老投资人对平台收割历史收益非常不满，拒绝投。

面对有限的资金和大环境的影响，钱宝降低了审批率，但平台仍在尝试通过其他方式创收，只是手段让人大开眼界。

对于未通过审查的客户，钱宝将提供超额贷款服务。但有用户反馈，最近推荐的五个平台中有三个存在套路，包括熊猫账本、趣钱花、77信用。

这些平台无一例外地向用户收取所谓的服务费，承诺退款不放款。然而，退款存在各种障碍。

(图注:钱宝App分流的三家平台被投诉)

类似的套路，似曾相识。我们之前写过的上海艺术 *** 科技有限公司以借贷为名恶意扣钱的行为，比较有代表性。

除了常规的放贷业务，钱宝还创造了一种非常大胆的商业模式——转移涉嫌欺诈的赌博产品。

钱宝App首页有一个“红包提现”入口，可以跳转到几个抽奖页面。页面很花俏，但奖品几乎一模一样，有些奖品涉嫌造假。

经过反复测试，我们发现奖品大致有赵教育网赚、赌球App体验金、仅售698元的128G内存手机、茅台镇酒、情侣奢侈品首饰、24国购物优惠卡。

比如有奖品直接跳转到浏览器下载赌博App就知道棋牌是否玩了。都有以人民币为筹码的棋牌游戏。系统给了几个金币作为初始资金，但是很快就没了，然后提示用户充值再继续。支持支付宝、银行卡等充值方式。

有网友在今年8月24日发帖投诉，称在知道象棋是否输了8万多元后，又赢了3.8万元，却不能提现。

根据相关法律规定，你知不知道在电脑 *** 上建立一个棋牌赌博网站已经涉嫌犯罪？《更高人民法院、更高人民检察院关于办理赌博刑事案件具体应用法律若干问题的解释》也提到，明知是赌博犯罪而为他人提供资金、计算机 *** 、通信、费用结算等直接帮助的，以赌博犯罪的共犯论处。

钱宝的推广和分流可能已经涉嫌违法。

另一个奖项，茅台镇酒，是一些“碰瓷”茅台的小酒厂，以促销礼品的名义诱骗用户下单。商家获取用户信息后，收货时会打 *** 让用户向快递员支付高额费用。类似的骗局以前屡见不鲜，但实际上商品本身价值极低。

赵李颖教你赚钱就更离谱了。这种低端骗局，以前在群里，朋友间都很常见。但是，只要跳转到这个页面，就无法回到使用钱宝App的状态，必须强行关闭并重启App。

现金贷平台做这种特殊的业务让人耳目一新，而且确实有钱宝足够的流量支持。其多年的行业经验积累了数千万的注册用户。

然而，作为行业内的前头部玩家，已经积累了六轮融资并计划赴美上市的钱宝，产生这样的收入实在有失她的尊严。

以上两个平台只是当前现金贷行业的一个缩影。在强监管下，很多平台会像水莲花金条一样以收藏为主，有的会像钱宝一样开辟“副业”。

但相信随着监管力度的加大，行业会继续洗牌，市场会更加规范。大浪淘沙之后，剩下的才是群众需要的。