大家有没有在用数字人民币？

从2014年开始研究数字人民币，时至今日8年时间过去，数字人民币都已经接入了微信支付和支付宝，恰巧黑马也在数字人民币的试点城市中。

今天和你们聊聊黑马体验数字人民币后的使用感受，和微信支付以及支付宝相比，到底有什么不同？

数字人民币的定位是M0，也就是流通中的现金，理论上也可以像现实中的现金那样可以实现完全的匿名。

在进到App之后，也的确如此，可以直接开通匿名钱包，即便你没有相应的银行卡，也能够开通，这里的银行只是一个运营服务的提供者，也不需要绑定身份证。

但这个匿名并不彻底。

首先是进入App是需要手机号注册登陆，难道通过手机号不能查询到个人信息吗？

其次如果选择开通匿名钱包，使用起来限制颇多。

最多只能存入1万元，单笔支付最多只能2000元，每天最多支付5000元。

对于大多数人来说也足够，但想支付更多怎么办？那就绑定身份证、银行卡等，把钱包升级到三类或者二类钱包，但还是有限制的。

额度大的话，现阶段的数字人民币使用起来还是没有那么方便。

但有个优点，因为数字人民币是现金，转入和转出银行卡都是不需要手续费的。

就像是把我们到银行里把现金存到银行卡一样，而微信和支付宝转入银行卡都是需要手续费的。

从另一个角度上看，这又是一个缺点。

把钱存放于银行或者在微信和支付宝中购买理财产品，都是会有利息。原因很简单，银行或者微信和支付宝用你的钱去投资或者贷款了，产生的收益理应付你利息。

但数字人民币等同于现金，存放在App里的钱是没有任何利息和收益的。数字人民币这个App 只是一个存放现金的“存钱罐”。当然不排除以后App会接入理财功能，但数字人民币本身是没有任何利息的。

除此之外，数字人民币的使用还有一些不便之处，这个不便之处不在于使用场景的限制，相反，数字人民币使用场景还很多。

可以像微信和支付宝那样，扫二维码付款，有付款码和收款码，还有像手机厂商自带的钱包那样的NFC支付，触碰一下就可以付款。

App里还有个“子钱包”功能，里面有美团、饿了么、盒马等众多商家，可以在这些商家中创建数字人民币的支付服务。

创建后，黑马在美团上点外卖，可以直接使用数字人民币付款。

使用场景没有什么问题，很多主流的App都已经接入了数字人民币的支付渠道。

最大的不便之处是充值数字人民币钱包，钱包要有钱才能付款嘛。

充值钱包的途径有两个，第一个是绑定银行卡，把自己的“钱包”升级成二类钱包。

第二个可以从手机银行转入，如果我们手机中有其他银行App，那么可以直接从银行App中充值钱包。

整体使用感受和微信支付以及支付宝类似。

如果“数字人民币”是微信和支付宝的竞争对手，以黑马的体验来看，这个竞争对手毫无招架之力，和微信以及支付宝类似的体验是“数字人民币”最大的短板。

微信和支付宝已经成为了一种习惯，有什么理由去使用其他支付工具呢？何况使用范围上，纵然主流App接入了数字人民币，但很多商家都没有接入数字人民币，甚至都不一定听过数字人民币。

但是“数字人民币”不是微信和支付宝的直接竞争对手，它只是线上化的纸币，让现金多了一种呈现形式而已。

当然了，从支付渠道来看，数字人民币和微信以及支付宝依旧构成了竞争关系。

反正对很多人来说，这个“数字人民币”和微信支付以及支付宝相比，是没什么优势的。

那么“数字人民币”的推出有什么意义呢？

对我们普通大众来说，大概是各大消费平台时不时发放的数字人民币消费补贴。

像美团（搜索数字人民币）现在推出的40元数字人民币消费补贴。

京东也有类似的活动。

政府方面也会时不时发放数字人民币消费券。

像是2021年6月5日的时候，北京和上海都发放了多份数字人民币红包，近期深圳还发放了5亿元的数字人民币红包。

通过发放数字人民币，刺激消费，这里就有一个很明显的好处，精准投放货币。

假以时日，如果数字人民币普及，纸币慢慢消退，对于国家而言，或许能够更加精准的控制货币的发放。在经济过热时，可以精准控制货币的发行量，压制商品需求，在需要刺激消费时，可以增加货币的供给量，发挥货币刺激经济的作用。

相比于纸币来说，数字化的人民币更加溯源，能够有效打击“洗钱”这类的违法犯罪事件。

我们普通用户，也能时不时地享受一下政府的补贴。

现在数字人民币才开始起步，未来能发挥的作用，或许还会更大。出国购物以及跨境支付可能也会更加方便，这里就涉及到人民币国际化的问题了。

目前全球跨境银行支付系统仍旧以SWIFT为主，美元在国际货币体系中充当着主导地位。

但目前这一体系已经开始出现了裂缝，特别是俄乌战争以及西方的制裁，让美元出现了“信任危机”，也让很多国家开启了新的国际货币结算体系主导权的争夺，包括中国。

我们也有自己的一套跨境银行交易系统CIPS，只是接入的银行不够多，适用范围也基本是局限于亚洲。

数字人民币或许可以打破这一困局，一个线上化的数字纸币更加容易建立起一个完整的货币回流渠道，进口大宗商品输出数字人民币，外商投资可以回流数字人民币，形成一个闭环内的储备货币。

总而言之，数字人民币不是什么高深莫测的东西，不会取代微信支付和支付宝，从货币的角度来看，对个人而言，数字人民币只是一种现金的呈现形式。

但是数字人民币的畅想空间很大，并且值得庆幸的是我们在数字货币的起步上远比其他国家还要早，这都很利于人民币的国际化。

只是摆在数字人民币面前的还有一个问题，必须要有人用，才能形成“羊群效应”，而即便在国内，就有两座大山摆在数字人民币之上。

从支付渠道来看，数字人民币又和微信及支付宝构成直接竞争，“数字人民币”要想发挥出“现金”的作用，那就要跨过微信支付和支付宝这两座大山。

该怎么让更多人使用数字人民币呢？