什么是存款准备金率(存款准备金的通俗解释)

存款准备金率是多少，为什么变化会产生巨大影响。2月4日，央行宣布全面下调RRR，将存款准备金率下调0.5个百分点。那么什么是存款准备金呢？银行为什么要交准备金？为什么存款准备金率的小幅调整影响巨大？

存款准备金是金融机构为保证客户提款和资金结算而准备的存款。央行要求这部分存款占总存款的比例，称为存款准备金率。如何理解存款准备金？这里有一个例子:

首先，什么是储备？现金+央行存款=商业银行持有的准备金。

其次，存款准备金率重要吗？比如在此之前，存款准备金率是20%。

小明的100元钱存在A银行，所以A银行的账户是:

资产:存款准备金+100元；

负债:支票存款+100元；

这时小红来A银行借钱，A银行可以发放80元(因为银行存款准备金必须占存款总额的20%，所以A银行可以发放的贷款是100*80%=80元，A银行存款准备金有20元)。那么银行的一个账户是:

资产:存款准备金+20元；

贷款+80元；

负债:支票存款+100元；

小红消费这80元时，商家将这80元存入B银行，B银行的账户为:

资产:存款准备金+80元；

负债:支票存款+80元；

此时，A银行和B银行创建的支票存款为100元+80元=180元。

这时，小王来到B银行借款64元(因为银行存款准备金必须占存款总额的20%，所以A银行可以发放的贷款是80*80%=64元，B银行存款准备金有16元)，B银行账户为:

资产:存款准备金+16元；

贷款+64元；

负债:支票存款+80元；

小王再次消费了这64元，商家将这64元存入C银行，C银行可发放的贷款为64*80%=51.2元，C银行的存款准备金为12.8元。

。。。。。

以此类推，小明100元创造的初始存款是:

因此，每100元存款中，整个银行体系增加的存款=100元/存款准备金率。上述过程中，小明在银行存入100元，银行系统增加的存款为100/20%=500元。那么存款准备金是如何发挥作用的呢？根据上面的公式，如果存款准备金率无限小，那么银行存款就可以无限膨胀。没有准备金的时候，意味着银行可以把存款全部贷出去。小王来银行取钱，发现银行没钱，取不出来。

有存款准备金的时候就不一样了。当准备金率为20%时，银行只能放贷80%，留下20%用于客户提现和日常清算等。

所以，这次央行下调准备金0.5个百分点，100元存款的流动性可以增加100/19.5%-100/20%=12.82元。

那么央行RRR下调的外部金融机构预算会增加5000-7000亿人民币的流动性，所以央行要用存款准备金来控制风险，同时控制整个流动性规模。可见，0.5个百分点的小变化，就能影响上千亿的资金！