随着央行要求展示贷款年利率，花呗、借呗、微贷、借条等互联网信贷产品纷纷行动起来，主动改变贷款产品利率的展示方式。

作者|张浩东

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不久前，央行发布公告明确指出，所有贷款产品都要明示年化贷款利率，这也意味着只公示月贷款利率和日贷款利率的情况将迎来整改。根据公告内容，范围涵盖所有提供贷款产品的机构，如银行和支付宝、支付、京东金融等。央行发文后，互联网机构积极响应，纷纷宣传贷款年利率。中国人民银行公告〔2021〕3号文件提到，各从事贷款业务的机构在通过网站、移动应用、海报等方式进行营销时，应当以明显方式向借款人明示年化利率。，并且在签订借款合同时要写明，日利率、月利率等信息也可以根据需要显示，但不能比年化利率更明显。此前，由于没有统一的标准，无论是花呗、借呗、 *** 、借条等互联网信贷产品，还是银行推出的信用卡分期业务，贷款产品的利率都不尽一致。

对于花呗、借呗、微贷、借条等互联网信贷产品，大多显示日利率，而银行贷款产品和信用卡分期业务显示的多为月利率。模糊的利率显示方式会误导借款人。

利率调整后，借款人对贷款产品的年化利率一目了然，无需再根据日利率和月利率计算贷款的实际年化利率，可以更清晰地掌握贷款的总利息支出。

据了解目前，包括花呗、借呗、微贷、网商贷、白条、金条在内的各类互联网信贷产品的年利率均已在贷款界面的明显位置公示。支付百科梳理了各类互联网信贷产品的年利率。

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花园

在柏华的账单分期界面，显示的是总费率和年利率，年利率与分期期数有关。以12期为例，柏华账单分期年利率为15.86%，三期年利率为14.94%。

如果使用花呗还款出现延迟，不同金额、不同资质的人承担的年利率是不一样的。延期还款金额在2000-5000之间的，更高年化利率18.25%，更低年化利率7.3%。

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对不起，打扰一下

支付宝的另一个产品可以借。日利率可以低至万分之二左右。大部分用户贷款的日利率在万分之四左右，甚至更低。日息四千对应的年利率是14.6%。

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网上商业贷款

在网商银行的网贷产品中，用户可以根据自己的喜好选择利率的描述方式。每个用户账户获得的网贷利率不同，以日利率0.04%计算的年利率为14.4%。

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小额信贷

除了支付宝的贷款产品，微众银行旗下的微贷和JD.COM白条也是两个拥有庞大用户的互联网信贷产品。微贷日利率在0.02%-0.05%之间。 *** 借款时界面显示的日利率为0.05%，年利率为18.25%，年利率计算为日利率x365，与借款利率相同。

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白条

从JD.COM白条的服务费率表可以看出，白条的分期服务费也与期数有关。12期折算年化率10.89%，日服务费0.05%，折算年化率18.25%。当用户通过白条进行总账分期时，显示该用户总账分期的折算年化率约为23.58%。

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金条

相比之下，JD.COM金条的利率显示比白条更突出。点击进入金条贷款界面，可以看到当前可贷金额和贷款年利率。用户借款时，显示每天1000元利息0.5元，年利率18.25%。

对于绝大多数互联网信贷产品来说，给用户的利率是不一样的。利率的高低主要取决于用户的还款能力和在平台上的信用状况。也是贷款产品。有的用户可以获得0.02%的日利率，有的用户可能获得0.05%的日利率。

互联网信贷产品的优势在于平台对用户的征信要求没有银行那么严格。只要不是资质特别差的用户，一般都能通过平台的审核，放款速度也快。

虽然表面上看起来这类互联网信贷产品的年化利率很高，但借钱、 *** 、金条等产品都是按日计息的。提前还款后不收取利息，即只收取实际使用天数的利息。从目前的情况来看，几大互联网平台都按照央行的要求标明了贷款产品的年化利率。利率公示方式调整后，用户也将避免因日常的利率公示而产生利率很低的错觉。央行对利率显示的规范，也会促进互联网信贷产品的规范发展。