2021年9月，中国人民银行发布了《中国金融稳定报告（2021）》，对2020年以来我国金融体系的稳健性状况进行了全面评估。探长读财注意到，央行在专题八中明确“规范第三方互联网平台存款”。

央行指出，近年来，互联网金融快速发展，一些银 行借助互联网平台的流量和场景优势，通过 第三方互联网平台销售个人存款产品，突破了经营的地域限制。此类产品已成为部分中小银行跨区域吸收存款、缓解流动性压力的主要手段，加大了风险外溢的隐患。2021年 1 月，银保监会、人民银行出台文件对第三方 互联网平台存款业务进行规范。

银行通过第三方互联网平台销售存款产品，平台提供存款产品的信息展示和购买接口，不改变客户与银行间的债权债务关系。通常平台会展示银行名称、产品期限、起存金额、存款利率、计息规则等信息，突出显示“50万元内100%赔付”、“本息保障”等字样。

平台存款产品均为个人定期存款，以5 年期存款产品为主（占比63%），利率普遍较高，年利率最高4.875%，已达到市场利率定 价自律机制要求的上限。近半数产品起存金额仅50元，购买流程简便快捷，客户通过在 平台开立的Ⅱ类银行电子账户即可完成存款 产品购买，并可随时提前支取。平台不对个人客户收费，对合作银行根据日均存款余额 的0.2%-0.5%收取导流费。

第三方互联网平台存款规模增长迅速，合作银行主要为中小银行，多家高风险银行大规模吸收异地存款。

据初步统计，截至 2020年末，约89家银行（其中84家为中小银行）通过第三方互联网平台吸收的存款余额约5500亿元，较2019年末增长127%，其中央行评级8级以上的高风险银行吸收存款余额占比近50%。某家高风险银行70%的存款为通过第三方互联网平台吸收的异地存款，而其同业融资占总负债比重从2019年末的30%下降至 3.2%。

据自媒体“老陈侃财”报道，开展互联网存款的平台包括支付宝、京东金融、58金融、天星金融等，80余家中小银行不完全统计如下：

1、重庆2家银行，包括重庆三峡银行和富民银行；

2、浙江5家银行，包括稠州银行、民泰银行、宁波银行、网商银行和鄞州银行；

3、云南2家银行，包括富滇银行和曲靖市商业银行；

4、新疆3家银行，包括哈密银行、新疆汇和银行和阜康农商银行；

5、西藏1家银行，西藏银行；

6、天津2家银行，包括金城银行和天津滨海农商银行；

7、四川4家银行，包括达州银行、天府银行、自贡银行和新网银行；

8、上海2家银行，包括上海银行和华瑞银行；

9、山东3家银行，包括齐商银行、蓝海银行和齐商村镇银行；

10、内蒙古2家银行，包括鄂尔多斯银行和乌海银行；

11、辽宁省7家银行，包括大连银行、辽阳银行、盛京银行、阜新银行、营口银行、振兴银行、营口沿海银行（2021年网红存款银行，无人出其左右，在与辽阳银行合并成辽沈银行后悄无声息）；

12、江西2家银行，包括九江银行和裕民银行；

13、江苏7家银行，包括南京银行、苏州银行、长江商业银行、苏宁银行、锡商银行、江南农商行、和张家港农商行；

14、吉林5家银行，包括二道江瑞丰村镇银行、公主岭华兴村村镇银行、集安惠鑫村镇银行、长春农商行、亿联银行（2019年网红存款银行，靠档计息五年期存款利率最高6%，在当年排第二）；

15、湖南2家银行，包括三湘银行和华融湘江银行；

16、湖北2家，包括湖北银行和众邦银行；

17、河南6家银行，包括开封新东方村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、禹生新民生村镇银行、平顶山银行、荥阳利丰村镇银行（2020年其线下五年期整存整取，存款利率6.075%排第二）；

18、河北4家银行，包括衡水银行、廊坊银行、唐山银行和定兴丰源村镇银行；

19、海南1家银行，海口联合农商银行；

20、贵州10家银行，包括贵阳农商银行、花溪农商银行、清镇农商银行、乌当农商银行、修文农商银行、平坝鼎立村镇银行、铜仁万山长征村镇银行、遵义汇川黔兴村镇银行、贵安发展村镇银行（2019年，靠档计息五年期最高7.5%排名当年第一），白云德信村镇银行（2020年，线下五年期整存整取存款利率7.2%排第一）；

21、广西2家银行，包括北部湾银行和柳州银行；

22、广东7家银行，包括广东华兴银行、广东南粤银行、宝生村镇银行、梅州客商银行、微众银行、广州农商行和华商银行；

23、甘肃1家银行，甘肃银行；

24、福建2家银行，包括厦门国际银行和华通银行；

25、北京1家银行，包括北京中关村银行和百信银行；

26、安徽1家银行，新安银行。

2021年1月，银保监会、人民银行印发了 《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，叫停通过第三方互联网平台开展的定期存款和定活两便存款业务，不得再新增业务，存量业务到期后自然结清。目前，第三方互联网平台存款产品已经下架。

为了限制地方法人银行盲目扩张，督促其回归服务当地的经营定位，2021年2月，人民银行明确地方法人银行不得以各种渠道异地揽存，存量业务到期后自然结清。从2021年第一季度起，地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估。

探长读财注意到，2021年1月，银保监会办公厅、人民银行办公厅联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》指出，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。

虽然第三方互联网存款业务被叫停，但对于没有实体网点的19家民营银行+1家直销银行（百信银行）而言，只能通过自营互联网渠道吸收存款，包括但不限于各家银行的官方App、微信公众号，微信小程序等等。根据探长读财此前的系列报道，多家银行通过“白名单”或“积分/金豆”等名义变相加息揽储。

19家民营银行+1家直销银行的经营状况如何？探长读财根据各家银行披露的2021年度报告，整理各家银行营业收入、净利润、不良贷款率，以及主要股东如下表：

与此同时，探长读财整理各家银行披露的数据，截至2021年末，个人存款（储蓄存款）、公司存款，以及存款总额如下表：