鲁迅先生曾经说过“人类的悲欢并不相通”，现在为什么有的人，朋友圈是到处旅游，买买买；有的人呢，日子却过得紧巴巴的。也许你会说，还不是房价太高了嘛，买一套房子动不动就是几十万、几百万的房贷，我不是富二代呀。问十个贷款买房的人，可能有八个会说自己是房奴，抱怨负债太重，真的是这样吗？国人负债真的很多吗？

2021年我国的宏观杠杆率是272.5%。负债总规模310万亿，咋看有点吓人吧。但平均到每个人身上，只有22万。这其中，主要是政府和企业的负债，真正住户部门的杠杆率是72.2%，也就是老百姓负债总额82万亿，平均到每个人头上才5万8千块钱。从增幅来看，我们的宏观杠杆率同比还低了7.7%，连续5个季度下降了。 对比世界主要经济体来看呢，我国的杠杆率并不算太高。去年第二季度，欧元区杠杆率是284.3%，美国是286.2%，日本是416.5%，分别都比他们在2019年末高了27.2%、31.3%、37.1%，而同期我国杠杆率仅比2019年末高了19.9%。这些国家的人口对我们要少得多，所以他们的人均负债对我们要高得多。

大家普遍关心的房贷规模有多大呢？2021年我国住户部门贷款中的中长期贷款，增加了6.08万亿；2020年是5.59万亿，2019年是5.45万亿，2018年是4.95万亿，2017年是5.3万亿，五年间增加量仅0.78万亿，增速也只有14.7%。 背了房贷，国人有钱还吗？我国是一个储蓄大国，2021年住户存款102.5万亿，五年增速高达59.2%，远高于负债的增速，平均每个人有7.3万的存款。

根据有关数据估算，全国房产市值高达400万亿，股票、基金等金融资产规模，也达到了100万亿。所有存款加上实物、非实物资产，国人的资产规模高达600多万亿，平均下来每个人的资产就有35万多。看来房贷作为居民的主要负债之一，并没大家想得那么恐怖。当然这算的是平均数，房贷有多有少，不过从资产和负债的总规模来看，还是非常健康的。

但也很多人认为买房负债很不划算，30年的房贷利益和借的本金差不多。我们来算一笔账，房价2万一平，100平就要200万，首付三成60万，剩余的140万用商业贷款，按5%的年利率，贷30年，选等额本息，每月固定还款7500多块，总利息就是130多万。 而你全款买房，表面上可以省下130多万的利息，那这130万去存定期存款，5年期利息按2.75%算，5年才赚了17.8万。 再对比一下房价的涨幅。过去5年全国平均房价涨了33%，200万的房子呢，5年后可能就涨到了266万。当然前提是你要买对城市、买对区域、买对产品。而且我们还要关注通货膨胀的变化，未来钱的购买力是不断在贬值的。

总结一下，因为买房贷款而负债，大家可以理性来看待，要学会用正确的方法来贷款，薅银行的羊毛。这里给大家三点建议。

一、转变买房观念。对普通家庭来说，选择贷款买房最经济的，如果用公积金和商业贷款做的组合贷，那房贷的还款压力还会更小一些。

二、能多贷就贷款，尽量贷满30年。房贷是我们大多数人可能从银行借到的、利率最低的大额贷款。结合未来LPR利率的变化趋势，我们预计房贷利率还将有下调的空间。所以，大家要有长远的思维。

三、学会做好家庭财务规划，做到未雨绸缪。现在很多新闻报道房子断供了、法拍房激增。其实大家不用恐慌，我们出过一期视频，详细分析过这种情况。

最后再强调下我们的观点，买房负债并不可怕，它是帮我们提前实现自有住房的最佳途径。