很多人一听到保险，第一念头就是坑，再就是贵。直到支付宝和微信开始做保险，人们才知道保险怎么这么便宜，人们又开始怀疑。互联网的保险是真的吗？是不是有什么猫腻啊。

今天磊哥就来说一说这个网上保险。

一、网上保险靠谱吗？

很多人担心网上买保险不靠谱，无非是担心网上投保安全问题，其实网络只是一个平台，只是一个销售渠道。

支付宝和微信只是保险公司的一个销售渠道，既可以省下更多成本，也能享受到巨无霸级别的流量。其实，网上保险的平台还有很多。网上保险也是由保险公司承包，是安全可靠的。

如果你对一份保险的真实性有些怀疑，你可以在购买前通过中国银行保险监督委员会官网http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/index/index.html查询，保险产品一般都有备案信息。

1.买保险前先查询验证

操作步骤：银保监会官网 → 在线服务 → 人身/财产备案产品查询

但这里要注意，很多产品的 销售名称 和 条款名称 不一致，查询时就得按 条款名称 来。

比如支付宝上的 好医保长期医疗，条款上名称是个人住院医疗，就得搜这个：

不过，并不是所有产品都会及时更新到官网上；最简单最直接的方法，就是咨询保险公司.

同时，这个网站还可以查询保险从业人员是哪家公司的，有无从业资格证。

2.买后验真

在投保互联网保险后，一般只会有电子保单。

据《中华人民共和国合同法》第十一条规定：数据电文是合同合法的表现形式之一。

所以电子保单和纸质保单，是有同样的法律效力。

实在不放心，你也可以客服申请邮寄纸质保单。

对于电子保单的验真，可以通过以下几个官方途径：

官方客服官方网站官方APP官方微信

当然，最简单直接的方法，还是拨打保险公司客服热线，把身份证号和保单号报给客服，由人工客服来帮我们验真。

二、网上保险为什么这么便宜？

因为什么网上保险这么便宜呢？这就不得不说一下保险公司的商业运营模式了。

从利源角度，保险盈利可以分为死差、费差和利差。死差是实际死亡率与预定死亡率的差异，利差是实际投资收益率与预定利率的差异，费差是指实际的营运管理费用与保单预定的营运管理费用差异。将保险利源代入杜邦模型：

ROE=ROA×杠杆倍数=（承保利润+投资收益）/总资产×杠杆倍数

保险利润来源可以简单分解为承保利润和投资收益，投资收益反映获取利差能力，承保业务可进一步分解为“保费-风险支出-运营支出”，其中风险成本包括退保金、已经发生的赔付成本、提取保险责任准备金等项目，反映对死差的管理能力，运营成本主要包括手续费、佣金、管理费等，反映费差的管理能力。由此，杜邦模型可细化为：

ROE=（已赚保费-风险成本-运营成本+投资收益）/总资产×杠杆倍数

从资产负债角度，根据资源禀赋和定位，可分为“负债驱动型”和“资产驱动型”。“负债驱动型”模式立足承保业务，根据负债端的成本、期限、流动性等特点合理制定资产端的投资策略，以均衡获取死差、费差和利差。“资产驱动型”模式立足投资业务，负债端以提升保费规模为目标，资产端获取高收益，主要依靠利差获益。

总体来看，资产规模越大，越依靠负债经营，大中型公司多采用“负债驱动型”模式，盈利能力更强，小型公司采用“资产驱动型”模式。 但总体承保利润为负，说明保险，特别是我国寿险公司，主要依赖利差盈利。“强负债驱动”保险公司具有规模优势，胜在产品销售能力。 “强负债驱动”公司70%以上的负债来自保险责任准备金，较为典型的有中国人寿、太平洋人寿、新华人寿、太平人寿等大中型保险公司，专注从事保险业务，保持较高的资产规模和ROE水平。具体来看，强负债驱动组“已赚保费/总资产”为25.8%，高于其他组别，说明获取保费收入的能力较强，但相应的风险成本和运营成本较高，分别为23.7%和5.1%，压缩承保利润空间，仅为-3.1%，在四组中排名第3，并不突出，投资收益4.4%，维持均衡水平，杠杆倍数在四组中最低。“弱负债驱动”保险公司各项指标较为均衡，胜在承保利润突出。 “弱负债驱动”公司近5年保险责任准备金占负债比重介于50%-70%，典型代表有平安、泰康、阳光以及部分银行系保险公司，多在业务多元化、产业链延伸上有所布局，资产规模和ROE水平排名第2。得益于较高的销售能力和较低的风险成本，承保利润保持-2.7%，是各组排名中最优异的。“弱资产驱动”保险公司，胜在投资能力和成本控制。 “弱资产驱动”公司近5年保险责任准备金占负债比重介于30%-50%，较为典型的有前海人寿、富德生命人寿等保险公司，资产规模在1000亿元左右，近5年ROE为-0.09%。承保利润指标为-2.9%，排名第二，主要得益于运营成本较低，仅为3.9%，在四组中表现优异。投资收益指标4.7%，排名第一，投资能力强劲。

“强资产驱动”保险公司，加杠杆较高。“强资产驱动”公司仅30%以下的负债来自保险责任准备金，资产规模仅百亿规模，且均在2010年之后成立，属于小型保险公司。ROE、承保利润和投资收益指标排名均处在最末，杠杆倍数排名最高，尚未达到最优风险分散化状态，抵御风险能力较弱。

“负债驱动型”本质是经营风险，是保险公司长期恪守的传统。基于负债端的产品策略、期限结构确定资产端的收益、期限目标。主要特点包括，一是产品上，强调长期保障属性，注重控制负债成本；二是渠道上，大力发展代理人渠道；三是投资风格稳健；四是利源上重视死差、费差、利差均衡分布。“负债驱动”并不意味着走老路，保险公司通过在产品、渠道、服务等层面的深耕，依然可以实现跨越式发展。

简单来说，就是大公司主打线下发展，各种人工成本，房屋成本，资本运作的成本比较大，所以大公司是负债驱动型，费用相对高，所以产品价格相对较贵，小公司低价多销，做好服务，投资渠道多元，相对大公司来说成本更低，所以价格会相对便宜。

三、以重疾险举例对比

即使保障期限大家都相同，线上重疾险的价格普遍也会比线下的更低。

因为线上重疾险不仅附加成本能够进一步压缩，而且保障责任可以自由可选。

平安福一出来卖的非常火，下面就以平安福和复星联合康乐一生做个对比：

通过对比可以看出复星联合康乐一生不仅保障更胜一筹，保费也比平安福低差不多4000元。

肯定有人又说，一分钱一分货!你网上的能靠谱吗？你小公司的，能和大公司比吗？其实大家都是聪明人，只不过隔行如隔山。你去买个苹果火龙果吧，只需要一口，你就知道贵的会比便宜的好吃；你想买一部手机、一部车，你上手体验一下，发现贵的东西真的就是不一样。但是我给你一本保险合同，有几个人可以弄明白？

保险就是这么一个信息严重不对称的领域。

我们来比合同条款，重疾险最为核心的28种重疾病种，占据了 95% 的理赔；这由行业内统一定义的，不存在谁家理赔更宽松的说法。

我们来对比服务，平安、国寿这些大公司的服务，绝对会更好，不用争论。

但是，保险最重要的服务是理赔。

保险赔不赔，只会与合同条款有关！不管你的三姑六姨是业务员，还是保险公司高管，都开不了后门给你。

别拿小公司理赔不靠谱说事，这没有事实、数据的支撑。在国内，成立一家保险公司很难，每一家保险公司都很靠谱。

至于其他什么售后服务，过年过节给你问候，送你几本挂历等，人力财力更足的大公司，当然会做到更加好。

但是值不值得为此付出这么多保费，就自己掂量了。

网上保险除了运营成本低之外，还有两个原因是：

1、网上保险保障时间灵活可选

买任何保险，影响价格的首要因素就是保障期限！

线下重疾险基本都是保障终身的，而支付宝等网上保险会有保障到60岁、70岁、80岁等选项，价格变化空间更大。

2、网上保险身故责任灵活可选

重疾险，顾名思义，就是针对重大疾病而保障的保险。

但是如果人没有重疾就死了，这份保险会怎么赔呢？

这就要看含不含身故责任，身故后是赔保额，赔保费还是赔现金价值。

赔保额：身故了直接赔付保额，买50万保额就赔50万，

赔保费：身故了就退换已交的保费，交了多少就退多少，

赔现金价值：身故了没得赔，但可以通过退保时可以拿回现金价值。

长期保险一般都会有现金价值，所以虽然这份保险死了没得赔，

但退保拿回的现金价值也可以看做一种身故赔偿金，甚至会高于交的保费。

通常来讲，在保障内容相同的情形下，

这三种身故责任的价格对比是：赔保额 ＞＞ 赔保费 ＞ 赔现金价值。

而我们在线下买的重疾险，绝大部分都是保障终身、身故赔付保额的重疾险，

比如名气极大的平安福、国寿福、健康百分百等。

人不一定会患上重疾，但一定会死；

也就是说买这类重疾险，保险公司会百分百赔给我们保额。

除此之外，有些产品还会有什么保费返还、分红等乱七八糟功能，

这样的产品，当然会贵得多了！

而网上的重疾险，很多都是没有身故责任的，也就是常说的消费型重疾险。

这些重疾险只会承担重疾的责任，身故时只能退保拿回现金价值。

如此一来，保险公司承担的风险成本就会低得多了，自然价格也会更低。

不过互联网虽好，但如果你对保险只是一知半解，建议谨慎自主投保；

保险毕竟复杂，在网上买时，所有的条款需要我们自主去阅读。

如果你没有搞清楚就仓促下手，踩坑的概率可不小。

保险一路上，道阻且长。

莫慌，有磊哥陪着你，有坑也踩不了。

如果想要更适合自己的专业建议，欢迎随时找我：）我会以多年来为上千个家庭服务的经验，根据你的情况，给出最实用的建议：

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作者：王磊，一个客观中立专业的保险经纪人。愿持一份执念，守一份初心，聚志同道合之士，创泽世利人之功。